La "cultura del dinero en efectivo" en Argentina

Argentina es uno de los países en los que el dinero en efectivo sigue siendo la regla y no la excepción a la hora de pagar por bienes y servicios. Esto es algo que no le conviene ni agrada a las entidades financieras ni al Banco Central de la República Argentina (BCRA), pero que no se logró combatir de forma efectiva todavía.

El gobierno nacional ha hecho pública su intención de disminuir el uso del dinero en efectivo en el país. Algunos informes, como uno elaborado por Global Payments Reports, detallan que la estrategia, aunque a paso lento, funciona. Para 2025, los pagos en efectivo podrían constituir el 21% de las operaciones en el país, dice este reporte. Hoy, las billeteras virtuales ya presentan una adopción que llega al 12% de las transacciones.

Mientras tanto, vale la pena comprender por qué el efectivo es tan popular en el país, cuáles son sus ventajas y sus contras. ¿Las criptomonedas llegaron para transformar este escenario?

¿Por qué se usa tanto el dinero en efectivo en Argentina? 

La gente en Argentina no elige el dinero en efectivo por mero capricho ni para complicarle la vida a nadie. En realidad, pagar de esta manera presenta ciertas “ventajas”, como las siguientes:

• Pagar menos impuestos: las transacciones bancarias o a través de plataformas procesadoras de pagos están alcanzadas por impuestos, como los que se aplican a créditos y débitos, y a retenciones y percepciones por parte de los bancos. Esto no es así para el pago con billetes.
• Es privado, fácil de usar e instantáneo: al pagar en efectivo, la operación no necesariamente queda registrada, por lo que la privacidad de este medio de pago es alta. Asimismo, es simple de utilizar (ya que no hace falta usar una aplicación de celular ni tener una tarjeta habilitada) y llega a manos del comerciante de manera inmediata.
• No implica costos: a diferencia del uso de sistemas de procesamiento de pagos digitales, el dinero en efectivo no demanda costos de uso ni de mantenimiento. Tampoco requiere de una conexión a internet, algo que suele complicar, por ejemplo, a los negocios de cercanía.

Las desventajas de usar dinero en efectivo

Sin embargo, diversas entidades gubernamentales y privadas señalan que el uso elevado del dinero en efectivo en Argentina trae varios perjuicios. Entre sus principales efectos nocivos, destacan:

• Genera costos de emisión: al dinero en efectivo hay que imprimirlo y, desde luego, esto tiene un costo. Por ejemplo, en 2020 se estima que los gastos de emisión de dinero para el Banco Central ascendieron a USD 118 millones. Además, hay que sumar a esto el gasto para atesorarlo, transportarlo y destruir los billetes que no tengan validez. 
• Favorece la economía informal: porque los pagos no se pueden rastrear ni se tiene registro de ellos. Por lo tanto, se puede usar para evadir pagos de impuestos y para contrataciones informales en el ámbito laboral.
• Potencia la exclusión financiera: quienes cobran en efectivo no suelen tener una cuenta bancaria. Así, no pueden acceder a servicios como préstamos o planes de inversión, entre otros.
• Es costoso transportarlo y daña el medio ambiente: llevar los billetes de un lugar a otro conlleva un gasto para las entidades financieras y también para las personas, que deben trasladarse hasta un cajero automático para retirar su dinero. Todo este proceso, que bien se podría evitar, genera contaminación. 
• Aumenta el riesgo de ser asaltado: aunque el dinero digital tampoco es 100% infalible en cuanto a la seguridad, llevar mucho efectivo en la calle o tenerlo atesorado en la casa puede exponer a una persona a sufrir robos.

¿Las criptomonedas pueden reemplazar al dinero en efectivo?

Uno de los mayores obstáculos a la hora de pensar a las criptomonedas como reemplazo del dinero en efectivo tiene que ver con las posibles demoras en el envío de fondos. Por ejemplo, al usar la red de Bitcoin o Ethereum, una transacción puede tomar más de 10 minutos si se pagan comisiones bajas. El valor de las comisiones determina qué transacciones se procesan antes y depende de la congestión de la red en ese momento en particular.

Algo similar, sobre todo en cuanto a las demoras, puede pasar al transferir stablecoins (criptomonedas estables) entre un monedero digital y otro. Hay ciertas redes que optimizan este aspecto y también el de las comisiones, pero para ello sacrifican otro, como puede ser la descentralización, seguridad o escalabilidad.

Sin embargo, existe una alternativa cada vez más viable. Se trata de la red Lightning Network, que es una “capa secundaria” de Bitcoin que aprovecha conexiones entre los nodos de la red (es decir, las computadoras que almacenan y transfieren su información) para enviar micropagos instantáneos con comisiones de menos de un céntimo de dólar.

Lightning Network fue creada en 2018. En sus primeros tiempos, a la red le faltaba más infraestructura y, sobre todo, liquidez para volverse una opción de uso viable. En la actualidad, ya cuenta con más de 16.000 nodos que permiten enviar hasta USD 1.100 en una sola transacción, de manera instantánea y casi gratuita.

Otra alternativa, más cercana al sistema financiero tradicional, son las tarjetas prepagas de exchanges de criptomonedas nacionales e internacionales. Empresas como Buenbit, Belo, Lemon y Binance se aliaron con Visa y MasterCard para ofrecer tarjetas que se pueden usar en casi cualquier comercio. 

¿Y qué tienen que ver las criptomonedas? En que un usuario puede utilizar su saldo en bitcoin, ether, USDT o cualquier otro criptoactivo para pagar por sus compras. Varias plataformas incluso hacen de forma automática el cambio a pesos argentinos (la moneda que recibe el comercio al pasar la tarjeta). Por lo tanto, el usuario del bróker ni siquiera debe ocuparse de vender sus criptomonedas, todo se hace “solo”. 

Modernización y educación, dos pasos fundamentales

Mientras en Argentina continúan los esfuerzos por pasar del dinero en efectivo a otros métodos de pago digitales, la modernización aparece como un requisito clave para que esto se concrete. Los negocios deben invertir en equipamiento para procesar estos pagos, y eso demanda inversión. Algunos comerciantes no quieren (o no pueden) poner dinero de su bolsillo para impulsar este cambio. 

Por otra parte, manejar estas nuevas tecnologías también exige conocimientos. La formación no puede faltar, tanto para clientes como para comerciantes, si se desea que modifique su forma de monetizar su trabajo. 

Con certeza usted podrá pensar en otros aspectos que podrían ser necesarios en esta transformación digital. Todo esto deberán tener en mente el gobierno y los bancos si planean reducir el uso del dinero en efectivo en Argentina. 

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